银行信用卡

 

　　1、什么是银行卡？

 

　　银行卡（Bank Card）是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

 

　　2、什么是信用卡？

 

　　信用卡（Credit Card）是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

 

　　3、什么是贷记卡？

 

　　贷记卡（信用卡Credit Card）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。

 

　　4、什么是准贷记卡？

 

　　准贷记卡（Semi Credit Card）是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

 

　　注：在境外，信用卡=贷记卡；在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）

 

　　5、什么是借记卡？

 

　　借记卡（Debit Card）是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。

 

　　6、什么是转帐卡？

 

　　转帐卡是实时扣帐的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。

　　7、什么是专用卡？

 

　　专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。

 

　　注：专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途。

 

　　8、什么是储值卡？

 

　　储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

 

　　9、什么是联名卡？

 

　　联名卡（Co-Branded Card）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。目前最常见的是联名借记卡，即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。如中信实业银行发行的中信STAR高尔夫联名信用卡等。

 

　　10、什么是认同卡？

 

　　认同卡（Affinity Card）是由发卡银行和非盈利性的社会团体或机构联合发行的银行卡。认同卡的持卡人通过领卡和用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同，发卡银行通过持卡人的领卡和用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持，如中国建设银行发行的“南开龙卡”等。

 

　　11、什么是磁性卡？

 

　　磁性卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开丁新的一页。磁性卡就是在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。到目前，几乎90%以上的信用卡都为磁性卡，可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。

 

　　12、什么是智能卡？

 

　　芯片卡/智能卡（Chip Card/Smart Card）是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。智能卡于20世纪70年代末在法国产生，其后各国都着手研制。目前，智能卡已经广泛的应用于我国银行、电信、交通等社会的各个方面，得到了快速的发展。

 

 

1 .2 信用卡的涵义

　　通常我们所说的支付卡，主要包括信用卡、借记卡和签帐卡三大类别，从理论上将，上述所列的卡种在支付卡的范畴里面都曾经作为单一个体出现过，但随着科技水平的高速发展以及业务发展的实际需要，上述卡种的主要功能特征不再单独存在，而是在不同程度上进行了融合、兼备，因此如今我们所持有的卡种很可能兼具上述所列卡种的多种功能或特点。那么为什么要明晰上述概念呢，这是为了清楚的表述支付卡的实际状况。

 

　　我们在生活中常挂在嘴边的“信用卡”一词，实际上已经超出了该词的原有涵义，而形成了广义上的信用卡概念，即支付卡，所有在商品流通中能够起到支付媒介作用的卡种均属于支付卡范畴，而信用卡只是支付卡中一个分支而已，并不能够作为所有支付卡的统称，此外信用卡也不完全等同于银行卡，因为信用卡的发卡机构并不仅局限于银行。

　　由于我国目前仅允许银行金融机构发行支付卡，所以我们常说的银行卡实际上是包括银行所发行的所有品种的信用卡和借记卡。事实上，无论从信用卡和借记卡的原理、还是特征来看，它们都是截然不同的两类金融产品，借记卡实质上是电子化交易对现金交易的替代，是银行传统业务的一种延伸服务，因此我们在探讨银行卡的时候，势必需要将二者分别剖析，并以信用卡为研究的主角。

 

　　根据2004年12月29日第十届全国人大会第十三次会议通过的有关法律解释，明确了我国刑法规定中的“信用卡”的含义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。鉴于此，在以下的内容中，为了避免不必要的混淆，在谈及狭义上信用卡（Credit Card）的时候我们用贷记卡一词替代，以示区分，而信用卡一词则等同于支付卡（Payment Card）的涵义。

 

 2、信用卡的由来和定义

2 .1 信用卡的由来

2 .2 国际五大信用卡品牌

2 .3 信用卡的定义

2 .1 信用卡的由来

　　信用卡于1915年起源于美国。

 

　　最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

　　据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

　　1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

2 .2 国际五大信用卡品牌

　　1、威士卡（VISA）

　　Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。

　　Visa全球电子支付网络——Visa Net——是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。

　　Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。

　　Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。

　

　2、万事达卡（Master Card）

 

　　万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank Cand Association）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将Master Charge原名改名Master Card。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。

　　万事达卡已是全球家喻户晓的名字，不过，三十年前它仅是一张美国境内的国内卡，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。

 

　　3、大来卡（Diners Club）

 

　　大来卡于1950年由创业者Frank MC Mamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了Diners Club Intenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。

　

　4、JCB（Japan Credit Bureau）

 

　　1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。

 

　　5、运通卡

 

　　自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。

　　1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。

　　1966年运通发行了第一张金卡，以满足逐渐成熟的消费者的更高需求。

　　1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的会员而设，不接受外部申请。除积分计划和无忧消费主义以外，持卡人可享受周全的旅游服务优惠和休闲生活优惠，专人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活大小事宜。

　　1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（Centurion Card）。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。白金卡和百夫长卡使得运通成为尊贵卡的代言人。

　　美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己"富人卡"的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。至今GNS已与全球90多个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。在亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。

 

2 .3 信用卡的定义

　　1、一般定义：信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。

　　从广义上说：凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等；

　　从狭义上说：信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡（国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡：先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。

　　2、教科书中的定义：信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用；

　　3、我国刑法的定义：刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

　全国人大常委会法制工作委员会副主任安建说，刑法对伪造信用卡和利用信用卡进行诈骗的犯罪作了规定。这些规定中的“信用卡”含义指商业银行和其他金融机构发行的电子支付卡。随着商业银行和其他金融机构业务的发展，出现了多种形式的电子支付卡。中国人民银行为加强管理，将银行和其他金融机构发行的各种形式的电子支付卡细分为信用卡、借记卡，并将信用卡再细分为贷记卡和准贷记卡。这样，司法实践中对伪造或利用商业银行或其他金融机构发行的电子支付卡进行的犯罪活动，在适用法律上出现了不同的认识。有的案件按照信用卡诈骗罪处理，有的按照金融凭证诈骗罪处理，有的按照普通诈骗罪处理，有的未作犯罪处理。司法机关、有关部门建议全国人大常委员会予以明确，以利于统一执法。根据立法法第四十四条的规定，法制工作委员会对上述问题进行了调查研究，听取了最高人民法院、最高人民检察院、公安部、中国人民银行等部门以及部分商业银行等金融机构的意见，对刑法有关信用卡规定的含义作上述解释。

 

3、 信用卡的功能和用途

3 .1 信用卡的功能

3 .2 信用卡的用途

3 .1 信用卡的功能

　　信用卡的核心特征是个人信用和循环信贷，它的基本功能是支付功能和信用功能，其他的各种功能都是在这两个功能的基础上发展起来的。

 

　　1、支付结算

　　信用卡的支付结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的流转，节约社会劳动。

 

　　2、汇兑转帐

　　信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。

 

　　3、规模购买

 

　　发卡机构作为所有会员集体－全体持卡人的代表，要通过正好起来的市场力量，以期更有力的讨价还价能力，从卖方获取更多的谈判收益，让持卡人分享。例如运通公司和花旗银行等机构已经普遍为持卡人提供持卡消费折扣、保证持卡购物为最低价格等附加服务。

 

　　4、个人信用

　　持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面。

　　

5、信用销售

　　信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，使一手交钱一手交货的直接交易方式变成迂回交易，改变了社会货币实际购买力决定社会的购买行为的状况，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，以便与扩大的社会总需求相适应，从而促进了社会经济的发展。

　　6、循环授信

　　信用卡实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。尤其是贷记卡的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。

 

　　7、其他功能

　　虽然信用卡的基本功能都是大致相同的，但是通过发卡机构所提供的差别性服务可以形成种类繁多且功能服务各不相同，各有侧重的，针对不同目标客户群体的信用卡产品，因而所具备的功能举不胜举，在很大程度上信用卡所具备的差异化功能和附加值服务受限于社会的实际需求和发卡机构业务拓展产品开发能力。

 

3 .2 信用卡的用途

　　1、购物消费

　　信用卡的持卡人可以在受理信用卡的酒店、餐厅、饭店、商店等商业机构或网点凭卡进行消费结算，购物消费是信用卡最基本、最原始的用途，持卡人凭卡住宿、用餐和购物后，无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通过使用压印机或POS机对交易进行处理，持卡人消费的帐款可以即时或延时从信用卡帐户中转入商户帐户，从而完成购买或支付行为。

　　2、提取现金

　　取现是信用卡的辅助用途。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM即可以提取自己信用卡帐户的储蓄存款，也可以预借现金。事实上在国外，发卡机构是不鼓励持卡人使用信用卡提取现金的，贷记卡尤为如此。因为最开始产生的信用卡－贷记卡，实质上核心特征是信用销售和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。

 

　　3、代缴费用

 

　　4、储蓄

　　对于信用卡中部分类型的卡种，如准贷记卡和借记卡，发卡机构对于此种帐户中的余额计付利息，因此可以用于储蓄存取，甚至比活期定期储蓄更为方便，可以不受发卡机构网点覆盖范围的限制，借助ATM可以实现跨行跨地区通存通兑。

 

　　5、分期付款

　　信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式，实际上信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。

　

　6、小额融资

　　信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资，从而使交易双方受益。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模。商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。

　　另外，信用卡还特别受到资金缺乏的小企业或自我雇佣者的青睐。事实上中小企业融资困难是非常普遍的事情，很多小企业的企业家不得不用他们的个人信用卡进行透支借款，他们在其他信贷手段行不通的情况下只能求助于信用卡透支。当然，这种普遍的状况也说明了很多企业家能够用他们的个人信用透支以支持企业，这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个绝好的增量资本支持。

 

　　7、资信凭证

　　由于信用卡一般是发卡机构根据申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划分为不同的等级，此外信用卡还具有信用购买的功能，因此信用卡在很多场合都可以作为持卡人的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如白金卡、金卡等级的信用卡通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。

 

　　2004年底，我国发行的VISA品牌的白金卡、金卡持卡人可以凭信用卡及相关护照，为自己及配偶子女申请新加坡两年多次往返签证，无需提供保证人和交纳保证金，并且可以优先办理。

 

  4、 信用卡与其他支付凭证的区别

 

4 .1 信用卡与现金、支票的比较

4 .2 信用卡贷款与分期付款的区别

4 .3 信用卡与货币的区别

4 .4 信用卡与票据的区别

4 .1 信用卡与现金、支票的比较

　　信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比较而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。

 

　　1、现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂；

 

　　2、现金容易被盗取，而且难于追回；

 

　　3、支票自身的缺陷：一是支票本不容易携带，支票本的重量是信用卡的14倍，而体积是信用卡的11倍；二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1%~2.2%，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5%的担保费；

 

　　4、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。信用卡出现以前，人们必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样及其耗时。而通过信用卡，则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。

 

4 .2 信用卡贷款与分期付款的区别

　　1、信用卡贷款中，由于债务是无担保的，如果客户违约，发卡机构没有任何特定抵押物的追索权；

　　2、信用卡贷款中，发卡机构的风险等于或是超过信用额度（例如，如果银行批准了持卡人的额外贷款，或是持卡人消费超过其信用额度）；而在分期付款信贷中，银行的风险在贷款期内则随着贷款的每月偿还而递减；

　　3、在信用卡贷款中，还款周期，即贷款期限，随着持卡人每次使用其信用额度而延长。

 

　　4、担保项下的分期付款贷款是指金融机构在将一定金额的款项贷给借款人后，借款人需在一定的期限内，通常是每月等额偿还贷款。此种贷款通常以所购物品或是其他等值资产作为抵押。

　　无担保的循环额度贷款通常规定一定金额的贷款额度，借款人可以随时提取部分或是全部款项而无需反复申请。此种额度没有担保且还款期限较长。信用卡贷款实质就是无担保循环额度贷款的一种。

 

4 .3 信用卡与货币的区别

　　有时候，我们管信用卡叫做电子货币，为什么把信用卡看作货币呢？

　　1、首先货币和信用卡都是商品的一种，都是充当交换媒介物的特殊商品；

　　2、信用卡也介入商品流通；

　　3、信用卡作为支付手段，是一种先进的支付工具。

　　鉴于信用卡的上述特征，使得信用卡作为交换媒介，能够在较大的范围和程度上取代现钞流通，而进入所谓的无现金社会，因而人们便把它看作纸币之后的新一种货币。

　　但信用卡与货币毕竟有本质的区别：

　　1、首先，货币是充当交换媒介的一般等价物，价值尺度职能是货币的最基本的职能，而信用卡则不同，它不是等价物，没有价值尺度作用，而只是价值转移的手段，是货币的载体；

　　2、其次，作为流通手段，货币与商品在买与卖者之间不断作换位运动，而信用卡则永远隶属于一个主人，在作为媒介完成商品交易时，价值转移了，信用卡并没有转移，它所媒介的仍然是货币与商品的换位运动；

　　3、再次，信用卡是一种先进的支付工具，它是货币支付手段的扩大和延伸，它突破货币的局限性，可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易，可在银行授信额度以内以或大或小的金额支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。在为同一持卡人服务时，它把货币的支付手段在时间和空间上大大扩大了；

　　4、最后，信用卡布局有储藏手段，它在为客户服务时，所执行的仅仅是一种储蓄存折的作用；

　　5、它不会成为世界货币。尽管信用卡打破国界限制，在国际上广泛使用，但由于它不具有价值尺度作用，它所转移的仍是货币，它在货币执行世界货币职能时仍然是一种支付工具。

 

4 .4 信用卡与票据的区别

　　信用卡也不同于票据，信用卡与票据的不同之处在于：

　　1、信用卡是一种商品，是一种特殊的金融商品，它要用货币取购买，而票据则不是商品；

　　2、其次，票据作为支付工具，在发挥作用的时候，要受到时间、空间、金额和受益人的限制，在一定的时间里由特定的受益人到事前确定的地方按票据所填列的金额去支取。而信用卡则抛弃了票据的局限，它不像票据只具有使用上的一次性，而是可多次使用，可在不同的地方、不同的商户多次支付，金额也不固定，受益人可以是不同的多人次，它把票据的支付功能大大发展了；

　　3、再次，票据作为信用工具，只有在支付时发挥作用，而信用卡不仅是支付工具，结算工具，而且具有消费信贷和储蓄作用，特别它的消费信贷作用，是任何票据、货币都不具有的。

　　鉴于上述原因，信用卡在支付手段上逐渐超越了票据，并取而代之。信用卡之所以能够成为目前最先进的支付工具，根源在于：

　　1、信用卡的产生是商品经济高度发展的结果。第二次世界大战之后，商品经济在欧美国家获得迅速发展，科学技术的高速发展大大推动了资本的膨胀，商品生产和商品流通都达到了空前未有的水平。虽然纸币曾经对生产力的发展起到重要推动作用，但随着经济的高速发展货币越来越力不从心；

　　2、当它媒介于商品交易的完成时，由于巨额的商品贸易需要巨额的货币作媒介，买者不可能储存大量的票币待购或带出去采购，卖者也不能将成捆的票币远途带回；

　　3、当异地有多家客户时，不仅票币，连票据也明显暴露出它的不足，无法满足人们在地址、金额、受益人上灵活多变的需要，在这种情况下，人们发明了信用卡，它成为人们解决远途频繁交易和旅途服务的最方便、最安全的服务工具；

　　4、信用卡的产生是生产高度社会化的产物；

　　5、新技术革命和现代化的日益发展给信用卡赋予了旺盛的生命力。在信用卡发展初期，它只是一种塑料卡片，因而有人称之为塑料货币。但是在电子技术广泛应用于银行和实业领域之后，情况就大不相同了。网络化的电脑设备与POS终端、银行自动柜员机、客户查询系统等，为信用卡提供了广阔前景。人们发明了磁条卡，当持卡人需要消费时，就可以通过电脑网络及终端在数秒钟内完成信用卡控制、信用征询、资金远程转移和支付、防伪防冒检查等行为。特别是后来智能卡的产生，使得微电脑和信用卡结合在一起，自动进行防伪检查、信用控制和资金在电子网络内的转移，这使得经济全球一体化的大市场的距离大大缩短了，世界范围内的交易大大方便了，资金的转移和支付抛开现金方式与票据邮电方式，完全靠信用卡完成，数万里行程的资金支付在电子网络中只是一瞬间的事情，这就是我们所说的无现金社会，不过，信用卡仍然只是对货币转移方式而言，而不是信用卡对流通中货币的淘汰。

　　信用卡的产生是货币发展史上的一次革命。它使货币的部分只能特别支付职能在历史上首次与货币现钞在一定程度上相脱离，使货币的支付方式首次由现金货币转变为电子货币。这不能不说是货币发展史上一次质的飞跃。此外，信用卡的出现对于消费信贷的发展意义同样极为深远，在信用卡出现之前，大多数消费贷款都是通过担保方式获得，并以分期付款方式偿还的。消费者每次贷款，都必须重新向金融机构申请，并要再次经过申请和审批的种种复杂程序。无担保的循环贷款非常有限，大多数情况下只局限于企业贷款和一些主要的零售商贷款。

 

5、信用卡种类（一）

5 .1 按发行机构划分

5 .2 按信息存储媒介划分

5 .3 按清偿方式划分

5 .4 按流通范围划分

5 .5 按结算货币划分

5 .1 按发行机构划分

　　（一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡

 

　　●银行卡（Bank Card）

 

　　银行卡是由银行等金融机构发行的，方便客户取得融资途径，并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。

 

　　●非银行卡(Non-Bank Card)

 

　　非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种：

　　零售信用卡：由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制，发展范围较窄；

　　旅游娱乐卡：由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。

 

5 .2 按信息存储媒介划分

　　（二）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡

　　●磁条卡（Magnetic Strip Card）

　　最早的信用卡雏形是纸质或金属质地的卡片，那时的信用卡主要是饭店、石油公司、百货公司等大的零售商专门提供给比较富有的客户用于支付和信用购买。1974年磁条信用卡出现，磁条技术开始用于信用卡卡片。

 

　　●芯片卡(Chip Card/IC Card)

 

　　也称为智能卡(Smart Card)，属于无接触式付款方式(Contactless Payments)。法国人罗朗.莫雷诺（Roland.Moreno）发明设计了智能卡，并于1978年在法国推出世界上第一张智能信用卡，目前此卡种在欧洲使用较为普遍。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借记卡)中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作，内含的数据可以变化和更新。

　　与普通磁条信用卡相比，丰厚的数据存储能力使得智能卡具有更多的功能。比如，它能携带电子现金(Storedvalue Card)；经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙；可用于转付大数额的资金款数；查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数；甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项。智能卡的多功能特点，意味着消费者只需要携带一两个卡即可，非常方便。对商家而言，智能卡的使用减少了盗窃和伪冒的风险。对银行来说，智能卡可节省处理现金与支票的人力支出。

　　目前，美国的商家销售点的终端大多都采用磁条扫瞄技术，将芯片技术和磁条技术进行集成化还没有一个经济可行的方法。尽管过去5年来已取得了可喜的进步，但智能卡在美国的广泛普及还存在一些障碍。当今，智能卡在全世界的总卡数大约刚超过2亿张。在美国和加拿大，约有3100万张，约占付款卡市场的4%。由于智能卡具有众多的优越性，如先进的技术、良好的保密性以及高度的信息存储特征，智能卡的发展前景十分可观。

 

5 .3 按清偿方式划分

　　（三）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡

　　●贷记卡(Credit Card)

　　即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000美元。这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过1000美元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。

　　事实上，今天美国大部分信用卡是发卡行发给没有在本银行开有账户的持卡人的。到2002年底，美国信用卡的总数超出了6亿张，信用卡的年交易量已超过1.4万亿美元。

 

　　●准贷记卡（Semi-Credit Card）

 

　　准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。

 

　　●借记卡(Debit Card)

 

　　相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户（即活期存款帐户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额。其实，对于持卡人在账面上来说，用借记卡付款的过程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡要方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡(Check Card)。

    到2002年底，美国的借记卡大约为1.75亿张，借记卡的年交易量近5000亿美元。

 

5 .4 按流通范围划分

　　（四）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡

 

　　●国际卡（International Card）

　　国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家，信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。

 

　　●地区卡（Local Card）

　　地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡。

 

5 .5 按结算货币划分

　　（五）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡

 

　　●外币卡（Foreign Currency Card）

　　外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下，信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构，因此在此种国家，不存在外币卡与本币卡的区别；而在大多数发展中国家，很多国家的货币都是不可自由兑换货币，因此，以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织，所发行的也只能是地区卡，无法国际通用。为此，发卡机构必须以某种可自由兑换货币，即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币，从而实现发行国际通用信用卡的目的，这就是所谓的外币卡。

 

　　●本币卡（Local Currency Card）

　　本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家，本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡，否则即为地区卡，即便结算币种是可自由兑换的，也无法走出国门；在法定货币为不可自由兑换的国家，即使是国际信用卡组织品牌的信用卡，也只能是在国内使用，即本币卡等同地区卡。

 

6、信用卡种类（二）

（六）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡

 

　　●单币种信用卡（Single-Currency Card）

　　单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。

 

　　●双币种信用卡（Dual-Currency Card）

　　双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于1996年由中国工商银行在国内首次发行－牡丹国际卡。

 

6 .2 按从属关系划分

　　（七）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡

 

　　●主卡（Basic Card/Principal Card）

　　主卡是发卡机构对于年满一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。

 

　　●附属卡（Additional Card/Supplementary Card）

　　附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。

　　在国外，主卡人除可以为自己的亲友申请附属卡以为，也可以为自己的商业合作伙伴申请附属卡，但主卡持卡人和附属卡持卡人二者相互之间需要为彼此信用卡项下的债务承担清偿责任，也就是说，附属卡持卡人对于主卡持卡人的债务也有清偿责任。

 

6 .3 按持卡人信誉地位和资信情况划分

　　（八）按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡

　　发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡；

 

　　●无限卡（Infinite Card）

　　无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈，为了锁定金字塔顶端前的消费者市场，所推出的最高级别的信用卡，通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌，目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品，分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾，而总发卡量仅有三万张。由于无限卡并非普及信用卡产品，而着重的也并非发卡量，而是持卡人的贡献度，因此，目前为止，全世界无限卡的发卡量极为有限。万事达国际组织相同等级的信用卡品牌则称为世界卡。

 

　　●白金卡（Platinum Card）

　　白金卡是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、个人年度消费分析报表、高额交通保险、全球紧急支援服务（GCAS）、24小时全球专属白金专线电话服务等服务功能。

 

　　●金卡（Gold Card）

 

　　●普通卡（Common Card）

　　普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，以前也有另外发行银卡（SilverCard）的发卡机构，现在一般取消了银卡级别的设置，把银卡和普通卡归于一类，简称普卡。普卡实际上也有优劣之分，普卡是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的。

 

6 .4 按发卡对象划分

　　（九）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡

 

　　●公司卡（Business Card）

　　公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以商务服务为核心的信用卡，专门针对公司所需，推出差别化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等专业特色服务，以备公司员工用于公务商旅消费、业务招待等开支。公司使用商务卡，可以享有消费免息还款期，有助降低公司流动资金压力；此外还有专门的在线财务管理报表数据平台，可实时提供各种财务报表，全面反映公司商务费用流向，让公司财务管理和流程控制更加清晰、有效。

　　发卡机构会根据公司的资信情况，授予公司商务卡综合授信额度。在此授信额度范围内，公司可根据员工的不同级别或实际需要，给予不同的信用额度，并可随时调整额度或限制使用，让公司的财务分配更趋灵活。公司每月获得一份综合对账单，囊括所有商务差旅、业务招待及营运等业务开支总额，清晰显示持卡员工每月的交易情况，全面简化账单核算程序，节省行政成本，大大提高财务效率。同时，公司持卡员工每月均可收到一份个人对账单，详细罗列各项商务开支，方便持卡人逐项核查。

　　例如万事达商务卡强大的SDOL（Smart Data Online）在线财务管理报表数据平台，配以灵活多变的信用额度，公司商务支出任掌控，不受时空限制，轻松实现跨国、跨地区的统一管理。

    尖端网上管理系统SDOL（Smart DataOnline）由万事达卡国际组织设计、研发及维护，支持中、英、日、韩等13种文字。帮助公司财务管理人员减少传统多层会计程序，更有效综合、整理、分析广发万事达商务卡相关的各种交易资料，详细了解公司的资费流向。该数据汇报系统方便进行系统化财务资费分析，直接连接入互联网，随时随地了解持卡人及公司所有商务卡一切开支和使用状况，以协助公司简化管理程序。同时，另可检查各子公司、分公司的使用情况，同样简单快捷，既有效控制成本，又节省开支，安全保密。

　　●个人卡（Personal Card）

　　个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。

 

6 .5 按形状划分

　　（十）按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡

 

　　●迷你卡（Mini Card）

　　袖珍迷你卡是维萨国际组织新近推出的信用卡品种，一般MINI信用卡由一张大卡和一张小卡组合而成。大卡为传统的信用卡卡片，小卡则吸取了VISA国际组织最先进新潮的卡片设计理念，对卡片造型进行了大胆创新和突破，与传统的卡片相比，小卡体积缩写了将近一半(43%)，并在卡片的左下角有一个独特的流行孔眼设计，使得造型更显小巧玲珑，外观更加精致时尚。特别是这个看似不经意的开孔，融入了卡片设计的巧妙构思，通过这个小孔，持卡人可以方便的将卡片与手机、钥匙扣，项链等个性化配件相结合，无论外出聚餐、购物、健身，让人携带更加方便，出行更加轻松。2004年3月9日，招商银行率先在国内首家推出VISAMINI信用卡。

　　●MC2卡（MC2 Card）

　　该卡为2001年万事达国际组织推出的新开发信用卡品种，卡片右下角是圆的，称之为mc2卡，这是首次打破标准信用卡传统设计的信用卡。开创了信用卡可以改变形状的先河。

　　●Side Card

　　万事达卡这款称为SideCard的信用卡，是万事达卡第二次在设计上的突破。左图中就是所说的大小只有一般信用卡的一半的Side Card，和mc2卡比起来，Side Card的体型更为轻巧。这款信用卡的设计注重的是方便携带，它长8.57厘米，宽3.81厘米。持卡人可以把卡扣在钥匙圈上，随身携带。该卡将在新加坡市场首先推出，据说新加坡推出的此款卡片同时也是首个具备免接触晶片科技的信用卡。目前我国香港地区也已经推出此卡。

　　●不规则形状信用卡

　　由于台湾信用卡市场竞争异常激烈，终于一家信用卡业者于2004年2月底推出了这款不规则造型卡样，用以抢占市场。台湾联邦银行推出的这款造型独特的万事达旅游卡，卡片正面采台湾空照图，卡片边缘沿着台湾西海岸线切割，突破一般信用卡弧面或方型的刻板设计。这张不规则造型的信用卡是全球首例。

　●字母形信用卡

　　此款异形卡是广东发展银行和中国南方航空公司联合发行的首款字母型信用卡，该卡分为黑色的M型卡片和红色的F型卡片，计划于2005年上半年在社会广泛推广。

 

7课、信用卡市场现状及该如何选择信用卡

7 .1 信用卡市场现状

　　固有观念里有钱人的象征是信用卡，有地位的人的象征是签单。这种观念源自于信用卡的出身和原始的功能用途，然而，随着时间的推移，信用卡的经营者们通过复杂的信用评分技术使得最早的富有客户群体扩展到了所有愿意使用信用卡的人们。于是信用被全民化了，如今，各种各样的信用卡被整个社会的人们所使用，从大学生到退休人员，从失业者到经理人，不分性别、种族、信仰。信用卡作为一种金融产品，几经从最早的专门为那些衣冠楚楚的出入曼哈顿高级饭店的美食家服务的产品转变成了一种面向大众的普通金融产品。在70年代，美国只有16％的家庭持有信用卡，而这些家庭有一半出自于那些家庭收入排在前25％的家庭。到了80年代，除了最贫困的家庭，几乎所有的美国家庭都成了持卡一族。

　　事实上，信用卡已经很大程度上改变了我们的支付方式和支付习惯，并渗透到我们日常的经济生活当中。时至今日，在信用卡的发源地美国，信用卡消费仍然是为数不多的高增长行业之一，2007年之前，有望一直以13%的速度增长。据美国商业周刊（Business Week）最新报道，美国信用卡市场的年收入已达到2.1兆美元，发卡数8.48亿张，信用卡发行商已经多达8000多家。

　　信用卡在我国的情况又如何呢？80年代中期，当信用卡刚走进国门时，遇到的是百姓疑惑的目光和心情：改革开放刚开始，居民储蓄不多；长期以来信奉“量入为出”的理财观，习惯了“一手交钱一手交货”；银行卡特约商户比例低，分布不均匀，刷卡很不方便。随后20多年高速发展，人们生活水平的提高，消费理念和习惯得到提升，市场环境极大改善，信用卡进入快速增长期，小卡片已成为大银行竞争的一个‘主战场’”

　　2003年更是被誉为“中国信用卡元年”，当年贷记卡发行量超过历年总和。到2003年底，贷记卡总数达到480万张，比2002年增长两倍还多。截至2004年6月底，我国发卡机构已有110多家，累计发行银行卡7.14亿张，平均两人一张，小小信用卡2003一年就刷去18万亿元。到2004年底，整个中国银行卡产业规模的基本情况目前发卡量是8亿张左右，贷记卡是1000万张，人均持卡量0.6张，信用卡每130人持有一张，银行卡总交易笔数逾50亿笔，交易总金额26万亿，平均用卡频率1.72次/季度，美国是28.5，韩国是10.8，持卡消费额近6000亿，占全部交易额不到3%。

　　VISA国际组织的调研报告说：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。保守估计，中国目前信用卡的潜在目标人群在3000万至6000万，预计2010年中国中等收入的人群可能超过两亿。投资银行高盛预测，2006年中国信用卡信贷余额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。

 

7 .2 如何选择信用卡

　　从消费者的个人偏好上，我们大致可以对消费者进行如下划分：

　　1、价格敏感者：如果你对于价格特敏感，那么可能办卡是否得付年费是你首要的考虑，部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费优惠。

　　2、品牌导向者：价格对你不是很重要，但对于品牌你特别讲究，你可以针对你喜爱的银行卡品牌提出办卡申请，无论你崇尚的是国有四大银行的老字号品牌，或是商业银行的新品牌，办卡都可获得满足。

　　3、福利优先者：卡片能为你带来什么福利，是你最关注的重点，你可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另外各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择。

　　4、便利首要者：时间就是金钱，你需要的是，能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。

　　5、流行追随者：你希望成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明材质的、有图案靓丽的、有不规则形状的，可以满足你追求时尚的需求。

　　除此之外，我们更重要的划分是从消费习惯角度进行划分，基本可以分为三类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。

　　信用卡交易者：使用信用卡只是图方便，将信用卡作为现金和支票的替代品，每月底都会一次性结清欠款；

　　信用卡周转者：把信用卡作为融资工具，乐于使用信用卡的循环信贷功能，并支付贷款利息；

　　复合型使用者：绝对的归类是不现实的，同样会存在同时属于上述两种消费者的情况。即在一些小额消费上是交易者，在一些大额消费上就成为周转者。

　　此外，这种划分方式过于泛泛，只是最基本的划分，实际上分类方式并不唯一，因为信用卡的附加值服务名目繁多，功能也各有所长。比如说积分回馈、飞行里程、购物折扣、特殊服务，这些都足以影响消费者对信用卡的选择。更为甚之，发卡机构为了凸现他们的产品的差异化，还专门发行联名卡和认同卡。

　　认同卡（Affinity Card）：即银行与第三方联合发行的卡，其中第三方可以从每次交易获得增值利益。例如，校友会或者博物馆可以从成员的认同卡交易中获得一定比例。

　　联名卡（Co-Branded Card）：即同第三方相关的卡——比如零售商或航空公司，这些机构可以根据用户在特定时间内的购物金额向其提供回扣、折扣或者其他增值服务。